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花呗、京东白条、借呗、微粒贷,哪个更划算?

时间:2020-09-11


想要买买买,手头比较紧,用哪种方式支付最划算呢?


首先,花呗和京东白条都有免息期。


花呗:一般在确认收货之后的次月10日之前还款,不需要支付任何利息。


京东白条:免息期是固定的,有30天,按时还款,同样不需要支付其他费用。


如果周转时间短,能够按时还款,推荐上述两种。借呗、微粒贷,从钱借出来的那一刻起,就需要支付利息。


账单分期的真实利率,远比你看到的高,并不是每个人都清楚其年利率是多少。


分期付款,本质上,资金实际使用时间变短。




如果王刚借了12000元,一年后,连本带息一起还钱。12000元,他花了整整12个月,如果月利率0.75%,年化利率是0.75×12=9%。如果分期还款,每个月都得还本金1000元,那么:


只有第1个月,借到了12000元,

第2个月,就减少为11000元,

第3个月,就减少为10000元,

……

第12个月,只借到1000元




▲ 实际每个月使用的资金量


王刚申请12000元分期付款,每期手续费就按照12000元计算。就算她只剩1000元没还,已还的11000元也得算手续费。


这里我有个公式,供大家套用:

年利率=(月费率×n×24)/(n+1),其中n代表借款(或分期)的月数。


一、花呗


花呗分期的费率是3期2.3%,6期4.5%,12期7.5%,真的是这样吗?


▲ 花呗分期手续费说明


根据公式,我们可以算出实际年化利率:


▲ 贵不?


举个例子,网上热卖的某款手机,并没有显示费率,手续费直接包含在分期价格里了。


▲ 分期付款前,最好算算实际年化率


它的年化利率是多少,怎么算?


其实,通过给出的数字,我们还是可以算出其年化利率的。


步骤一:推算费率


上面这款手机,总价3299元,分3期、6期和12期支付,每个月分别为1099.67元、549.83元、274.92元。


手续费=含手续费金额-手机分期金额。


步骤二:测算实际利率


根据公式,年利率=(月费率×n×24)/(n+1),就可以推算出实际年化利率表。


▲ 你实际支付的利息是这样的


二、京东白条


每个人的信用不同,京东白条账单的分期服务费率为0.5%-1.2%/月。


▲ 京东白条收费标准


咱以图中小明的分期为例,计算其实际年化利率。


分3期还款,分期费率是0.7%,套入公式:

年利率=(月费率×n×24)/(n+1)

年利率=0.7%×3×24÷(3+1)=12.6%


我们再来比较两种极端情况:


▲ 贵不贵?


分期服务费为1.2%时,25.68%的年化利率是什么概念呢?大家都明白吧。


年利率超过24%,法院已不予支持;超过36%就是标准的高利贷了。


2020年8月20日下午,最高人民法院召开新闻发布会,正式发布新修订的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》,最重磅的内容,就是针对目前民间借贷利率的司法保护上限进行了大幅的降低。36%和24%将沦为历史。目前取而代之的数字,是4倍LPR成为中国贷款市场的司法保护上限,目前这一数字为15.4%。


白条账单日服务费的年化利率,怎么计算?


既然是按照未全额还款的,剩余待还款项计算,那么,年化服务费率=日服务费率×365天=18.25%。因为按日计收服务费,所以不涉及提前还款的问题。


三、蚂蚁借呗




与花呗不同,借呗的利息按照实际使用资金量进行计算。


蚂蚁借呗的日利率在0.015%-0.06%之间,所以年化利率=日利率×365,也就是5.475%-21.9%之间。


我们来看一个例子:


今天是3月12日,假如小明从借呗借了1000元,日利率为0.05%,先息后本总共应还1041元,等额本息总共应还1025.73元。


为什么金额不一样呢?



借呗两种还款方式:先息后本、每月等额,哪个更划算呀?其实,都一样。


我们来看看利息的计算方式。按照每月等额本息的方式还款:


▲ 等额本息还款


等额本息:每月的还款额相同,在本金与利息的分配比例中,前半段时期所还的利息比例大、本金比例小,还款期限过半后逐步转为本金比例大、利息比例小。


利息的计算方法如下:



按照等额本息的方式,每个月小明偿还330+元,已偿还金额不再计息。


先息后本:每月只需还贷款金额的利息,到期后一次性归还贷款本金,最后一个月的还款压力比较大。


▲ 先息后本还款


利息的计算方式如下:



对吧,都是按照实际借款金额支付利息,所以,两种偿还方式是一样的。

四、微粒贷


日利率:微粒贷日利率0.05%,年化利率=0.05%×365天=18.25%


▲ 微粒贷计算方式


看看年化利率的数字:9%、13.8%~15.43%、18.25%、21.9%、26.8%。


再看看理财收入——8%以上,就不算稳健投资了。



想提前还款



你有没有觉得分期付款不划算,想提前还款……


我们就看看各家提前还款的规定:


1、花呗提前还款


▲ 客服给的回复


一句话,花呗分期,可以提前还款,不过,要多收你一期手续费。


拿上面手机的例子来说,如果分三期,第一期结束,你想结束分期,需要多交一期的手续费,也就是25.28元。


2、京东白条提前还款


▲ 提前还款仍收分期服务费,且金额不变


这个规定并不新鲜。央行出台了19年的信用卡新规,各家银行也是根据新规做出调整:信用卡分期提前还款,仍收费,甚至部分银行还要收取一定的违约金。


3、借呗提前还款



假如,你的日利率为0.05%,贷款10000元,则每日利息为10000元×0.05%=5元。


如果你借款时选择借款3个月,但实际借10天就提前还款了,那么利息就是:每日利息×实际使用时间=5元×10天=50元。手续费则因人而异。


4、微粒贷提前还款


提前还款,利息按使用时间计算,无罚金,也没有其他形式的费用。这个规矩,其实挺划算的?但是,18.25%的年利率,毫无弹性,很难称之为划算。



结尾语



最后,总结了本文的要点,希望对你有帮助。



借1万元花呗,实际上,一年需支付1382元的利息。回到我们开头提出的问题,用哪种方式支付更划算?


免息期内全额还款,哪一种都差不太多,都划算。但,分期还款和消费贷款的利息,一般情况下,远超过了普通人的工资涨幅和理财收益。


所以,还是建议大家理性消费,尽量不要分期付款,更不要逾期不还,不仅要承担高昂的违约金,更严重的是会给个人信用抹黑。


   
   


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